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互联网金融之P2P相关法律问题

发布时间:2019-05-20 15:57:55     新闻来源:大唐普惠     阅读量:171

P2P网络借贷是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求的一种民间小额借贷模式,即通过互联网搭建一个中间平台,将互不认识的有资金需求的借款人和有闲散资金的出借人连接在一起,由个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷,个体包含自然人、法人及其他组织。

P2P行业是近些年来异军突起的行业,天然具有金融的特质,属于类金融行业,也有人称之为微金融行业。P2P是互联网金融的重要组成部分,是互联网金融产品的一种,也是民间金融的重要构成。P2P网贷解决了陌生人之间的借贷问题,借贷双方范围广泛、分㪚。

P2P出现时间较短,2005最初起源于英国,2007年我国首个P2P平台“拍拍贷”上线,之后出现的其他P2P平台,逐步出现了变异,形成了各种各样的模式。在P2P平台爆发增长阶段,暴露的问题较多,商业模式是先于法律而出现的,法律及监管体系并不完善。

从2013年起,P2P网络贷款平台开始陆续出现运作不规范、人员跑路、公司倒闭等问题。2018年以来,P2P平台更是“雷声”不断,相关法律风险和纠纷增加。无论是法律层面或是社会层面,P2P网络借贷均引发了许多问题。基于暴露出的许多问题,不少还是处于法律或监管政策的空白区,许多问题仍在探索中。

2014年政府开始确立了对互联网监管的分工,P2P网络借贷划归银监会管理。2015年7月,中国人民银行等十部门发布《关于促进互联网金额健康发展的指导意见》,P2P行业开始纳入监管。直到目前,关于P2P网络借贷监管主要为政策性规定,法规以上层级的文件较少,相关政策变化较大。实践中,对P2P相关法律问题的理解及操作实务存在较多尚不清晰的问题,

在P2P平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴,受合同法等法律法规及最高人民法院相关司解释规范调整,对此类问题及相关法律法规本文未述及,现谨就P2P网络贷款的其他法律问题及监管政策梳理如下。

一、P2P基本主体

最初的P2P借贷模式中只有借款人、出借人和平台三个主体,法律结构简单明了。后来随着P2P在我国的发展、变异,又增加了一些主体,如平台机构引入了担保人、资金方通道等,涉及的主体增多,法律结构变得复杂了。一般地,P2P网络借贷涉及以下基本主体:

1.借款人

一般情况下,借款人主要是个体的自然人,即年满十八周岁,具有完全行为能力的自然人。也有小微企业,用户应实名注册。

2.出借人

是整个交易中的资金来源方、投资者,出借人也要具有完全的民事行为能力,具备基本的投资理财能力。

3.P2P网络借贷平台

是一种信息服务机构,依法设立、专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。其中介业务的法律基础是《合同法》关于居间合同的规定。此法律关系下,P2P平台只能是作为信息中介而不能是信用中介。但在实践中,很多平台为了吸引更多的投资者,通过各种手段赋于平台担保人的角色,如平台自身为借款人的借款提供担保。但这与监管要求是相违背的,面临较大法律风险。 

4.担保人

此担保人是指平台之外的担保机构,平台机构为了吸引更多的投资人,引进了担保人为投资人的资金提供担保。这些担保机构包括融资性担保公司以及专门从事担保业务的公司等,一般为出借人承担连带担保责任。

5.第三方资金通道

指将客户资金进行存管或托管的机构,如银行、第三方支付机构。按规定,网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

二.P2P模式

P2P网络借贷,就是将资金端和资产端进行连接。资金端指资金来源一方,通常是P2P平台中的投资人和理财方。其在线上吸引不同的投资人到平台上进行投资,为整个交易提供资金保障。资产端指借款人及借款担保等内容,是资金的去向,解决的是借款需求问题。

P2P网络借贷最初的模式,只是通过互联网的点对点、个人对个人的借贷模式,传到我国后逐渐形成了多种的模式。如由信息中介模式扩展到担保贷款模式、线下债权转让模式等。

 

1.纯平台模式

是最原始的P2P模式,平台作为信息服务的中介机构,仅为出借人与借款人的借贷交易提供信息服务,撮合借款合同的成立,不参与出借人与借款人之间的借贷交易,投资风险完全由出借人(投资人)承担。这种模式下,法律关系最为纯粹简单,就是民间借贷法律关系和居间法律关系,但仍存在风险控制难问题。

 

2.平台加担保模式

平台在原来信息服务基础上,为借款人的借款提供担保。担保可以分为内部担保(如风险准备金)和外部担保(如担保公司、小贷公司、保理公司等)。相比纯中介模式,投资者的风险转移到P2P平台上,对投资者来说相对更安全一些。但存在风险准备金难以完全履盖损失、信息披露不完全、私设资金池等风险。

 

3.平台加债权转让模式

一些平台为增加投资的灵活性,采用此模式。常见三种具体模式:

(1)投资人债权变现模式。该模式下,原来的投资者将其投资的标的转让给平台上的其他投资者,原投资者实现资产变现。

(2)专业放贷人债权转让模式。专业放贷人向借款人放款,取得相应债权,再把债权按金额、期限打包错配、小额分散给投资人。

(3)打包资产的债权转让模式。平台通过其他合作机构获得打包资产的债权,再以转让资产债权的方式在平台发布标的募资。

 

二、P2P网络借贷相关法律关系

P2P网贷是依托民间借贷法律关系发展起来的,仅就民事法律关系而言涉及多个,主要有:

1、借贷法律关系:平台运行的本质是民间借贷行为,出借人和借款人之间形成民间借贷法律关系。

2、居间法律关系:是平台模式下的居间法律关系,P2P平台与出借人和借款人之间形成了居间合同法律关系。

3、债权转让法律关系:一般先由第三方向借款人提供借款资金,与借款人形成债权债务关系,第三方将该债权转让给平台上投资的出借人。

4、担保法律关系:由出借人、借款人、P2P平台机构与担保机构之间形成。

5、委托法律关系:P2P平台与银行、第三方支付机构之间形成。

6、服务合同关系:P2P平台与第三方支付机构形成。

7、金融服务合作关系:第三方支付机构与银行之间形成。

8、保管法律关系:第三方支付机构与借贷双方形成。

P2P网贷存在刑事法律风险是显然的,可能涉嫌的罪名有:擅自设立金融机构罪、非法经营罪、高利转贷罪、非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪以及洗钱罪等。很多中介机构突破法律界限,从事非法集资活动,许多平台名义上是网络借贷,实际上是非法集资。从已爆发的刑事案件看,P2P网贷涉及的犯罪中,以非法吸收公众存款罪为最多。

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