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P2P行业风控那些事

发布时间:2019-04-29 10:54:30     新闻来源:大唐普惠     阅读量:55

未来P2P平台之间的竞争已经不是生存之争,而是强者之间风控能力的竞争,强大的风控能力助力平台走得更稳更远。

风险控住主要“控”的是什么

风险控制简单讲就是指

风险管理者通过采取某种措施或方法,减少或消灭风险事件发生的可能性,或者就是在发生了风险事件后能将损失控制在最小范围内。

目前我国网贷市场中的风险控制主要集中在信用风险评估上,也就是借款业务中。对于风险控制的工作内容,一般包括了:信息收集,风险识别、评估,风险控制,对风险的评估测量以及风险的发生应对策略等。

针对借款人的风控内容

在网贷平台合规运营情况下,出借风险几乎全部来自于资产端,所以其风控的关键点就在于借钱发生前的借款方审核,如果这点做得好的话,那么后续的贷中控制和贷后管理就轻松多了。贷前审核会看借款人基本信息、担保措施和还款能力。

01 借款人资料完整性

无论是借款个体还是借款企业,在提交了个人借款申请后,需要向网贷P2P平台提供充分的个人证明资料,其中包括了在有效期内的身份证件、住址证明、工作工资证明、个人信用报告及个人名下房车等财产资料证明文件,以充分保证借款人的申请资料真实有效。

02 借款人资料真实性

针对借款人提供的个人证明资料,将由平台风控专员对其资料真实性进行深入核实、认证。这里主要采用两大方式进行审核,一个是通过线上查询审核,包括了对借款人所提供的抵押物车辆或房产信息的查询,以及对借款企业的营业执照、资格证等资料的查询;另一个是通过线下调查,由专门的风控人员对借款人进行实地查访调研,并根据实际调研情况撰写相关报告,然后交由风控评审会审核并评估其借款风险大小。

03 借款人征信审查

(1)查看申请资料原件核实借款人资料的真实性。

(2)查看借款人日常水电气缴费单据、收入来源、房产及车辆等资产和负债等情况,了解借款人是否在近短期内或过去存在不良记录。

(3)审查借款人的法院执行记录,核实借款人是否存在不良信息记录等。

(4)形成征信报告,并交由评审会核实该借款人的借款风险是否可控。

04 借款人还款能力评估

针对借款个体:

① 核实借款人是否有稳定的工作及稳定的收入来源,证明其个人具备还款能力

② 核实借款人是否存在不良嗜好,对资金的使用是否合理合法,以及个人是否拥有足够诸如房产等财产等来还款。

③ 衡量借款人是否具备积极的还款意愿,是否有足够的能力偿还借款金额。

④ 核实借款人名下是否存在可抵押的房产或车产等固定财产,以及这些个人财产是否属于合法财产等。

针对借款企业

①以企业借款人为例,企业还款能力可分为两类,偿还短期债务的能力和偿还长期债务的能力。企业有无支付现金的能力和偿还债务能力,是企业能否生存和健康发展的关键。

②通过对企业的流动比率、速动比率、营运资本、现金比率、资产负债率、利息保障倍数、销售增长率、总资产增长率、净利润增长率、现金流分析等考察,辅助平台判断借款企业是否具备还款能力。

05 借款人担保措施

担保措施是目前业内普遍采用的借贷条件,这里面主要有抵押、质押,但无论借款人提供的是汽车还是房产抵押物,又或是其他有关质抵押物都要进行严格的所有权合法性审核。

第一、首先要审核其提供的质抵押物是否是借款人的合法财产,债权是否属于借款人所有,且所提供的抵押物不存在多方抵押情况;

第二、不同的平台会对借款人提供的质抵押物采取不同的管理方式,以保证借款人提供的质抵押物债权在平台名下,在出现借款人逾期或无法偿还贷款时可以及时变现弥补损失;

第三、平台会安排专门风控人员对平台借款人进行监督和不定期调查,保证从借款人提交借款申请到取得借款资金再到借款资金最终用途等各个环节都安全可控。
 

p2p风控的原则是什么

原则一:项目真实

平台是链接出借人和借款人之间的桥梁,真实的借款人和出借人是这其中的关键,如果项目不真实,就意味着没有真实的借款人,一旦平台出现问题,没有真正的债权,一旦平台出现问题,出借人则面临资金损失的风险。

原则二:风险控制

出借人选择某个平台和项目,其中有什么样的资金保障,平台会为出借人提供什么样的风险控制,这是出借人非常关注的,因此就要求平台必须严把风控,为出借人提供优质项目,贷前、贷中、贷后都要有所把控。

原则三:资金安全

选择任何平台、任何项目的前提都是保障资金安全,资金安全最重要,没了这个前提,任何保障、收益、红包、参考加息劵都成了泡沫,就像海市蜃楼,不再存在。

P2P的风控措施有哪些

1.分期还款

这种风控措施,主要是指一些P2P网贷平台要求借款人按月还本付息,这样就使得借款人还款压力减小,从而能在一定程度上控制投资者的资金风险。

2.创新信审体系

常见的P2P网贷平台,对于借款者的信用程度的评定,主要是要求借款人提供身份证、户口本、结婚证、学历证明等信息,除此之外,一些P2P网贷平台还会将借款人的网络社区、朋友圈、网络活跃度等指标纳入信审体系,从而更加综合评估借款人的信用程度,并以此拟定借款预期参考年化参考利率。

3.第三方担保

担保机构为P2P网贷平台提供担保,也是许多P2P网贷平台采用的风控方式。

4.资产抵押

借款项目需由特定形式资产如房产,车辆等做估值抵押。这是一种比较传统的风控方式,这也是各种风控措施中安全性最高的一种。

5.小额分散

将一笔资金分散到若干个借款标的。众多P2P平台将小额分散作为降低风险的主要手段之一。实际上,此种分散在降低单一客户的本金风险的同时,也降低了客户的预期参考年化参考收益率。这种信贷投放越分散,单一客户承担的风险越接近行业平均不良率。

 

选择安全靠谱的P2P平台最为关键

一、真实的线下借贷业务,线上资料要一一对应。

判断方法:借款资料是否齐全,包括借款人身份证、抵押物相关证书、征信报告、住宅照片等。

 二、标的项目均为平台当地或在其能力覆盖范围的区域内。

大部分P2P平台都会有线下征信等业务团队,负责对融资项目的接洽、审核、风控等。你要投资的项目,要看该平台线下团队是否能覆盖到。

三、强有力的风控团队。

风控团队主要做两个工作。一是前期借款标审定的时候对风险进行评估,如果风险在控制范围之外则一票否决。二是贷后进行跟踪,定期对借款人的经营状况进行了解、上门调查,对于可能出现逾期要及时预警,把风险扼杀在摇篮内。

四、强有力的线下催收能力。

判断标准主要是:1、对于抵押物的处理能力;2、公检法社会资源协调能力;3、对于借款人心理分析、处理能力。

五、平台技术可靠,有不断改进用户体验的意愿。

平台需要有自己的技术团队,对于投资人反馈的需求、提出的问题能够快速的响应改进。

六、可靠的市场营销推广能力。

营销推广能吸引来更多平台借款人、投资人,是推动平台业务发展的重要方面。因此要学会耐心观察一家平台是否在用心做市场营销,即使做得慢,但平台的营销、投资人数量在稳步增长,就说明这个平台是得到别人认可的。

七、温馨的客服体验。

如果一家平台的客服能够自愿还很乐意的经常工作到10点多,解答投资人的疑问,这说明,客服在这家平台工作是开心的,也是乐于付出的,进而可推断出这家平台老板待人是不错的,是值得信赖的。

八、强有力的资金调拨能力

借款标出现逾期的时候,平台要有足够的能力来调拨资金去进行债权回购。这块判断方法在于看股东的社会背景实力。

九、平台上展示的官方资料是否清晰、齐全。

主要包括以下几方面:营业执照、税务登记证、组织机构代码证;管理团队照片,团队实力背景介绍;公司内部环境照片。


来源:财经天天报综合整理

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