发布时间：2014-12-04 09:23:21 新闻来源：网贷之家 阅读量：1172
11月21日，央行对外宣布，自11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，其他存期的基准利率也有不同程度的调整，并将存款利率的上限从1.1倍的基准利率提高到1.2倍。
这是自2012年7月后央行的首次降息动作，与此同时，业内讨论已久的“存款保险制度”也计划于明年1月正式推出。利率正逐渐走向市场化，投资人的目光越来越多的转向了收益相对较高的P2P网贷行业。
银监会虽陆续有监管政策出台，但整个行业仍然处于野蛮生长的状态，更多需要投资人自身进行理性判断。一个在金融业摸爬滚打几个年头的业内人士针对P2P投资理财,大体从三个方面给予了建议：
一、安全性判断
包括资金的托管、平台实力背景、合作机构的实力、以及平台的法律合法性、平台老总履历和历史经营范围等方面的分析。
(1)分析资金托管：首先资金的托管不是毫无意义，因为钱最终都会到借款人的账户里，在投资者的钱没有投标或者是回款时，资金是受到保障的，所以有托管比没有托管强，虽然托管账户所有权是平台方的，但是使用权也就是提现权是投资者所有，平台没有权限挪用，需要区分对待。
(2)分析平台实力：一般可以从注册资本和注册公司类型以及公司注册地来观察，注意注册资本必须是实缴资本，平台的注册类型大多分为网络技术公司，投资公司，信息科技公司，金融服务有限公司等，类型的不同体现平台侧面实力的大小，注册不同类型的公司准入门槛和营业执照营运范围是不一样的，建议选择金融服务类别公司。
(3)分析合作机构：分为小额贷款公司和担保公司两种，对这两种机构的考察可以从注册资本，历史经营年限和担保资质分析，比如小额贷款公司注册一般需要1亿元以上，如果能在小额贷款行业做两年以上，算是挺有实力的公司。
(4)分析平台合法性：涉及面比较广，首先可从平台的利息收益来看，一般在基准利率4倍以下是受法律保护的。高于这个则要特别警惕，一般正当水平在9%-15%之间;其次可从平台的运营模式来看，平台不能放贷，不能吸储，不能有资金池的存在。
相对来说，比较好的做法就是平台本身不提供借款人，审核的步骤由专业的小额贷款公司来做，这样可以很好的杜绝平台本身风控带来的风险，也可以杜绝投资者对于平台借款人不透明带来的不信任，不能吸储就回到了上面讲到的资金托管，客户的钱不能直接充值到平台的账户中，这样会有吸收投资的储蓄的嫌疑，期间就会形成资金池。所以目前最佳的模式是平台的借款人由专业的小额贷款公司提供。平台的功能只是做撮合的作用。
(5)分析平台老总的履历：比如老总以前的历史经营范围等，这个比较难判断，可以作为参考，一个P2P平台老总之前经营实业的成绩倘若不佳，那么这个平台就值得投资人警惕。
二、确定性判断
顾名思义就是本金和收益的确定性，当项目的借款人出现逾期或者是不还钱的时候必须有担保公司进行赔付，这里包括本金和利息的赔付，所以选择平台时第二必须看平台有无担保公司。
三、透明性判断
这个是判定一个平台的企业文化和负不负责任的利器，平台网站上上面发布的借款项目标是不是真实的，有没有虚假标。所以平台的运营模式也比较重要，未来也许会有很多平台倒闭或者经营不下去，一个好的模式是有利于平台的发展的，所以针对透明性，对于平台的借款人应该由正规知名小额贷款公司提供，他们提供的借款人是优质借款人，对于风险的把控能力也强，这样也有效的降低了风险。而且对于借款人是完全公开的，这样有效的解决了平台借款项目标的透明性，让投资者可以比较清晰的投资。
该业内人士进一步提出可以从平台网站的感官体验和网站的注册域名去了解平台。因为一个好的平台，域名也很讲究，这里面体现了平台的态度和文化。而其中好的平台网站投资者进入后是一种很好的体验，网站优化用户体验等。
大唐小贷转载 2014年12月4日
