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P2P网络借贷行业简介之九大风险分析

发布时间:2014-12-02 08:53:58     新闻来源:网贷之家     阅读量:131

P2P快速发展,目前呈现良莠不齐、鱼龙混杂的状态,相关监管法则的缺乏使得行业风险日益凸显。主要有9大风险:

一、审贷风险

审贷是一家网贷平台最关键的技术,而审贷中的关键点就是确定贷款额度,然后通过抵押贷款或信用贷款的方式进行放贷。抵押贷款就要保证抵押物价值能够覆盖借款人的违约金额,而信用贷款因为是无抵押的,因此它的审核就更为严格。对于信用贷款的审核主要采用信用评级的方式确定信用额度 ,就在对其信用信息进行审核的过程中出现问题,现有的征信体系难以保证网贷平台掌握完备的信息,隐藏风险。抵押贷款的方式虽然比信用贷款理论上少了些审贷风险,但是抵押贷款耗时要较长。

具体表现:借款人出现逾期或违约。我国的征信体系不健全,审贷过程中出现一些问题,网贷平台难以核实借款人在银行体系以外的债务状况,也难以对借贷资金的用途实现有效的审贷和贷后管理,缺乏借款人违约后的有效控制手段。此外还有审贷技术不过硬带来的审贷风险。

应对措施:除了线上的信用评级,大多数平台主要通过线下审核。

二、中间账户风险

为了便利交易核实和过账,网贷平台设立了中间账户即资金托管方,通过其来监管资金流的来源、结算、托管、归属,详细分析信贷活动中交易各方的作用以及对中间资金账户进行“专户专款专用”监控。网贷平台一般选择银行或是第三方支付平台开设中间账户的结算。但是现实情况是银行拒绝为网贷行业提供第三方监管要求。这样使得资金的调配权仍然在网贷平台手中,这给网贷平台和出借人都带来很大的风险。由于监管真空,中间账户成为该机构自己设立的资金池,此外还存在人为风险,一些平台员工自动更改账号或黑客侵入。

具体表现:指中间账户处于监管真空状态。资金托管方的普遍态度是允许开户,不承诺监管,这样的现实情况使得中间账户的资金和流动性情况处于监管真空的状态。

三、担保垫付风险

目前担保公司是在一个低收益的基础上承担了极高的风险。我国的担保费一般是担保额的3%~5%,而担保客户一旦违约,担保公司就要100%代偿。这样的生存难题就大大降低了给予出借人的安全感。网贷平台一般通过控制平台的杠杆倍数等因素来降低自己的杠杆风险。一旦倍数过高,平台就会面临经营危机。

具体表现:一是担保率低的先天不足限制担保公司发展,使得其承担风险能力无法提高,担保公司的资金链脆弱。即担保公司不可能给出借人提供充分的保险公司的安全感;二是平台的资金杠杆倍数过高,其资产不足以覆盖坏账,平台资金链出现重大风险,平台面临经营危机。

四、流动性风险

流动性主要指国内的网贷平台承诺为出借人垫付逾期借款的情况下,平台应对出借人兑现要求的能力,而流动性风险是指因为市场成交量不足或缺乏愿意交易的对手,导致未能在理想的时间点完成交易的风险。

当网贷平台的流动性不足的时候,它就无法以合理的成本迅速减少负债或变现资产获取足够的资金,从而影响盈利水平。当平台随时持有的、用于支付需求的流动资产只占负债总额的很小部分,网络借贷的大量债权人同时要求兑现债权(如挤兑行为),网贷平台就面临流动性危机。

具体表现:一是资金错配,包括金额错配和期限错配 ;二是平台出借人资金的缩减。

应对措施:平台负责人通过个人关系筹集垫付资金;提供风险准备金;开放二级市场,债权转让。

五、透明度风险

网贷平台对相关信息的披露程度以及平台的风控体系是否完备对于投资人来说就是一种透明度风险,该风险影响投资人甄选。

具体表现:网贷平台对于信息的披露不够,这些信息包括网贷平台对自身信息的披露和对担保公司信息的披露。

应对措施:增加透明度,对平台自身信息主要是借款人信用状况、平台经营情况,历史逾期风险的通报以及相关处理方案尽可能做到透明。并加强对担保公司信息包括就自身担保的业务及以往经历的信息披露。

六、技术风险

指平台运行中依靠的互联网技术操作不当带来的风险。平台易遭黑客攻击影响平台正常运行,影响资金安全。

具体表现:行业有金融属性,系统出问题后造成的影响大,风险资本进入该领域,行业的社会关注度高,加上网贷平台系统本身安全漏洞多,极易被黑客要挟勒索。

应对措施:平台要做好数据备份,准备好应急预案,提高自身技术水平。

七、法律风险

包括网贷平台、出借人、借款人以及第三方支付平台所涉及的法律风险等四个方面。

网贷平台涉及的法律风险:主要指平台在经营过程中所提供的一些服务与国家政策规定有些地方容易起冲突,稍有不慎可能就越过法律边界。具体表现:1、平台公开发行证券的风险,债权转让模式中可能发生的;2、非法吸存和非法集资的风险。资金池;3、集资诈骗的风险;4、从事违法的居间活动的风险;5违反保密义务的 风险;6融资担保的风险。

出借人涉及的法律风险:现实生活中的一些问题变成电子形式后的法律适用和法律规定是否完善或是是否被严格执行的问题。主要指一些平台不合规不合法操作带来的电子合同、债权是否合法,出借人是否受保护等。此外出借人涉及的法律风险还包括一些出借人借助平台进行非法公开发行证券的风险。

借款人面临的风险:与平台的类似。

第三方支付涉及的法律风险:1、资金托管问题:第三方支付的托管并不是真的托管,它必须不能使监管,必须要签托管协议,最重要要真正起到托管作用,不能实质成为网贷平台的资金池。(辨别方法就是平台、出借人、借款人在第三方支付公司开通独立的虚拟账户);2、沉淀资金的法律问题:法律没有对第三方支付公司的沉淀资金的使用作出清晰的规定导致实际操作中可能存在的违法风险。

八、出借人杠杆风险

网贷行业在利率基准上并无规范,特有的出借人放大资金杠杆造成风险。

九、道德风险

网贷行业仍然处于无准入门槛状态,有部分平台将出借人资金挪作己用,涉嫌“自融”,或者直接卷款跑路。

                                                                                                     大唐小贷转载    2014年12月2日  

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